110
 

(4822) 42-20-63



Банковский вклад

Печать PDF

Правовое регулирование отношений в области привлечения банками денежных средств во вклады на территории Российской Федерации осуществляется Гражданским Кодексом РФ, Федеральным законом от 02 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также Законом РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей».

Договор банковского вклада
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Банк - кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц.
Вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.
Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Стоит отметить, что договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором, который предполагает обязательность заключения договора со стороны банка, недопустимость для банка оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения договора, а также необходимость устанавливать одинаковую для всех потребителей цену услуги и иные условия договора (ст. 426 Гражданского кодекса РФ).
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, которая считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:
• сберегательной книжкой;
• сберегательным или депозитным сертификатом;
• иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов (например, пластиковой картой).
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (Глава 45 Гражданского кодекса РФ).

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки:
 которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России;
 участвующие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках;
 состоящие на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов;
 с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.

Виды вкладов:
 до востребования – вклад на условиях выдачи по первому требованию;
 срочный – вклад на условиях возврата по истечении определенного договором срока;
 вклады на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

Проценты на вклад и порядок их начисления
Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором.
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.
Вне зависимости от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика.

Обеспечение возврата вклада
Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Система страхования вкладов физических лиц в банках.
Иными словами, банковские вклады физических лиц, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, должны быть в обязательном порядке застрахованы.
При этом при заключении договора банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
При наступлении страхового случая вкладчик может обратиться в Агентство по страхованию вкладов (www.asv.org.ru) и получить из Фонда обязательного страхования вкладов возмещение.

Агентство по страхованию вкладов - некоммерческая организация, созданная государством для обеспечения работы Системы страхования вкладов и защиты интересов вкладчиков.
Фонд обязательного страхования вкладов - финансовая основа Системы страхования вкладов. Фонд состоит из имущественного взноса Российской Федерации, страховых взносов банков - участников Системы страхования вкладов и доходов от размещения средств фонда в государственные и корпоративные ценные бумаги. Фонд используется исключительно для выплат страхового возмещения по вкладам.

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:
 отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
 введение Банком России моратория (приостановления исполнения должником денежных обязательств и уплаты обязательных платежей) на удовлетворение требований кредиторов банка.

Возмещение по вкладу в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вклада в банке, но не более 1 400 000 рублей.
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Остальную часть (при наличии) можно получить в ходе процедуры банкротства банка.
Система страхования вкладов не распространяется на:
• счета индивидуальных предпринимателей, открытые в связи с их предпринимательской деятельностью;
• вклады на предъявителя;
• денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.